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                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  李興 來源:21世紀商業評論 2021-01-15
                  與其錦上添花,不如雪中送炭。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  阿比吉特·班納吉(Abhijit Banerjee),1961年出生于印度孟買,因為研究貧困問題獲得2019年諾貝爾經濟學獎,他發現,向中小微企業、困難人群提供小額信貸支援,常常是失敗的。

                  他在《貧窮的本質》一書中舉了一個例子,自1977年起,印度政府要求,銀行每在一個城市設立一家分行,必須在沒有銀行的農村地區額外設立4家分行,40%的貸款要給小公司、農業合作社等弱勢群體。結果,因政策額外開設分行的地區,違約率出奇得高,那里的人越來越窮。

                  有人研究發現,設立銀行分行為小微群體增加1塊錢的收入,要花掉1塊錢以上的費用。小額信貸,在很多國家被視為畏途,班納吉將其稱作“不那么簡單的經濟學”,即便利息高,少有人做。

                  理由很簡單,服務的對象沒有抵押之類的附加擔保,收集其信息的成本又高昂;自由派經濟學論證說,政府插手貸款補貼,得不償失。結果,銀行只會借錢給富人。

                  這個全球性的難題正在中國慢慢得到破解。

                  1月9日晚,央視二套《對話》欄目推出以“新經濟的變與不變”為主題的特別節目,邀請度小滿、蒙牛、猿輔導、摩根大通等頭部企業高管暢談“新經濟的新和快”、“新業態新使命”等議題。

                  度小滿金融CEO朱光說,金融業“與其錦上添花,不如雪中送炭”,他的觀點獲得現場一片掌聲。借勢新經濟時代的紅利,度小滿金融已在小微信貸上嘗試開辟一條新路。在新經濟浪潮下,支持小微企業在中國社會新發展格局里不掉隊,乃至實現高質量發展,這是金融科技助力經濟發展的全新使命。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  新經濟時代,金融科技也要應勢創“三新”

                  度小滿“開路”的勇氣和底氣,來自“三新”,即基于技術賦能的新方案、新模式,踐行金融更有溫度的新使命。

                  1)新方案:融合先進技術,塑造金融新業態

                  度小滿源自百度,得益于母公司生態的基礎技術實力,針對專注的客群,提供兼顧風控成本與安全性的、行之有效的解決方案。

                  比如,微型企業、個體工商戶為主的“泛小微”群體可抵押資產少、信用等級一般,基于獨有AI算法,度小滿有能力自動從相關信息中挖掘出風險指標,并利用自然語言處理和圖計算技術,大幅提升風控模型排序能力,即便風險水平不變,也能將小微企業主授信通過率提升20%。

                  同時,以各種技術打造服務新方案。

                  疫情期間,度小滿運作完全“零接觸”,合規要求的流程,均以人臉識別、電子簽章、電子合同、遠程面簽、遠程開戶等非接觸方式解決;風險評估流程均通過數字化流程進行,減少了人工介入,大幅提升運作效率,降低了整體上的信貸成本。

                  2)新模式:更靈活、成本更低的計息方式

                  朱光總結說,新經濟時代,企業發展的速度數倍于過去,最明顯的特征就是“快”。金融只有科技賦能,又快又準,才能趕得上客戶的需求。

                  過去,銀行判斷客戶貸款時,分析央行征信報告的模型可能半年迭代一次,解讀出來的變量只有幾維或幾十維;度小滿運用大數據技術,同樣一份央行征信報告,可解讀成30多萬維的變量。

                  在光學字符識別(OCR)技術幫助下,快速識別申請人的工商信息、交易信息、稅務信息、用水用電、司法信息,持續豐富小微企業數據維度,每天都能上線迭代新的分析模型。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  這種能力的再造,具備更高的服務顆粒度,最終也體現在產品的形態上。度小滿準備將計息的最小計算單位,從天細化到小時,響應客戶資金周轉需求的變化。

                  “從度小滿金融的數據來看,有6%的用戶,在放款第二天就還款了,今年將會有按小時計息的小微貸款產品出現?!敝旃膺@樣說。

                  3)新使命:提供有溫度的金融服務

                  傳統約束下,金融服務走不出班納吉所述的困境,只能做錦上添花的事,且也無法應對突發的意外。

                  朱光舉了一個例子,一個小微企業將貨物賣給下游企業,敲定結賬時間,下游沒有結,貸款可能就還不上,“逾期便上報征信,再沒有金融機構給他借錢,這就是沒有溫度”。

                  技術賦能下的金融,不光能“雪中送炭”,還能靈活進行動態調整。

                  2020年的疫情下,基于數據,度小滿主動為很多小微企業延期還款,8月,專門推出“新發地中小商戶扶助計劃”,面向北京新發地商戶提供總額1億元的低息貸款,日利率0.01%(年化3.65%),幫助他們盡快恢復經營。在各地經濟恢復時,企業還款意愿和能力得到了很好的驗證。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  有溫度是一體兩面,不只是“放”,還有“收”。

                  2019年年初,度小滿發現,部分客群存在明顯的超前消費、“以貸養貸”、“多頭借貸”等問題,且通過“多頭預警”指標快速偵測到這一異常風險點,以大數據迅速描繪出人群畫像特征,隨即調整相關客群的準入規則與額度策略,且調整以循環產品為主,逐漸減少長分期這類長周期的產品。

                  這一步,避免自身為共債風險所波及,也幫助客群克制過度借貸的欲望。

                  “三新”的回報就是雙贏。

                  受新冠肺炎疫情影響,2020年2月至3月,小微客群入催率出現明顯上升,到6月基本恢復正常。據朱光透露,在回款率上,小微客群的回款率高于個人消費客群,疫情后申請延期還款的小微企業主,其回款率也明顯高于個人消費客戶。

                  在他看來,小微企業主是重信用的優質客群,關鍵在供給側,真正用好金融科技,能更好為他們提供服務。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?度小滿金融CEO朱光參與《對話》節目討論

                  小微信貸新模式:從高風險高成本到安全與效率兼得

                  管理學大師邁克爾·波特(Michael Porter)提過,競爭力無非來自三條路徑:總成本領先、差異化,或者專一化(即在一個細分市場里做得更好),三種通用戰略是互斥的,例如,推動個性差異化,成本就沒法下降。

                  在朱光看來,運用AI、大數據分析等技術,至少在金融服務領域,將三者結合起來,改寫一些傳統的經濟準則。

                  比如,度小滿金融聯合銀行,為五六線城鎮的零售店主提供信貸,不只解決班納吉主要討論的“可及性”問題,且成本更便宜、利率個性化、服務也更周到。

                  過去幾年,度小滿運用智能風控技術,一直為小微提額降價。2020年以來,人均放款額增加35%,平均利率下降10%,已為小微企業主提供累計3000億元無抵押信用貸款,信貸用戶中超7成是小微企業主,超4成經營的企業在5人以下。

                  2020年最后一天,其啟動“小微加油站”計劃,為全國小微企業主提供總額為10億元的低息貸款,日利率0.01%,不需任何抵押物。

                  在“以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進”的新格局下,這種扶助中小微的能力,重要性日益凸顯出來。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?來源:度小滿官網

                  官方數據顯示,小微企業占全國企業總數80%,小微企業雇傭的勞動力占全國勞動總數的70%。小微企業不僅配套大產業集群套,更能解決大量就業和民生問題。流傳這樣一種說法,“大企業強國,小企業富民”,只有小微企業好,才能國富民強。

                  然而,小微企業的信貸“堵點”非常多。

                  2018年,世界銀行、中小企業金融論壇、國際金融公司聯合發布了《中小微企業融資缺口》報告,中國中小企業潛在融資需求達到29萬億元,其中41%的中小微企業存在信貸困難,迫切需要金融機構為其訂制金融解決方案、提供資金支持。最新的官方數據,小微企業金融滲透率不到30%。

                  新經濟背景下,金融科技如何助力經濟“雙循環”?

                  疫情下,許多小微面臨“斷糧”危機,面臨生死存亡,金融機構在保證自身風險穩定性的同時,擴大信貸服務可及性尤為重要。這樣的背景下,度小滿為代表的金融科技企業,利用技術以及數據資源,為中小微企業精準輸血,對于“六穩”“六?!?,助力經濟“雙循環”更顯重要。

                  展望未來,真正硬科技的金融科技,有著寬廣的應用場景。

                  朱光在《對話》欄目中,有一個精辟的總結:過去消費,他稱之為“無記名消費”,誰買了東西,他們喜歡什么,賣家是不知道的;數字驅動的新經濟時代,誰買了東西,誰喜歡什么商品,都有可能被記錄下來,變成“有記名消費”。

                  “記名”將源源不斷創造數據,滋養金融科技應用的土壤,金融科技企業能深挖中小微的信貸需求,創造更大客戶價值,助力實體經濟發展,推動“雙循環”,特別內需為主的內循環,提升整體的營商環境和競爭力。

                  班納吉研究多以南亞為主,他觀察到,印度大量小額信貸機構的商業模式,貸款給窮人的年利率約為25%,當地放債人收取的利息,則是這一利率的2-4倍,全球有的地區利潤更高,且告貸無門。

                  在中國,政策利好迭代金融科技助力,小微信貸利率低得多,且2020年利率再降0.82個百分點,真正轉向“雪中送炭”,在很大程度上破解了班納吉所探討的難題。正如度小滿所追求的,金融漸漸有了溫度。


                  (編輯:史川軒)
                  相關標簽: 度小滿金融  
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